消费是最终需求，既是生产的最终目的和动力，也是人民对美好生活需要的直接体现。”近日中共中央、国务院近日印发《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》表示，加快完善促进消费体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用，有利于优化生产和消费等国民经济重大比例关系，有利于实现需求引领和供给侧结构性改革相互促进，有利于保障和改善民生。

9月19日，李克强总理在2018夏季达沃斯开幕致辞中表示，消费对中国经济增长的贡献率已经超过60%，中国经济增长的格局已经发生了重大的变革。

在消费升级大浪潮驱动下，消费金融正在成为助力美好生活需要的重要利器。银保监会发布2018年二季度银行业主要监管指标数据显示，截至2018年二季度末，用于信用卡消费领域贷款同比增长分别为31.1%，比各项贷款平均增速高出19.4个百分点。

不仅信用卡贷款增长迅速，新增发卡量及交易额也呈现快速上升趋势。根据人民银行《2018年第二季度支付体系总体运行情况》显示：截止到2018年第二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量共计6.38亿张，环比增幅4.17%。全行业进入到一个飞快加速的发展时期，以平安信用卡为例，2018上半年发卡量超过900万张，增速超过70%。

“当下传统信用卡业务正在面临人工智能、大数据、云计算等前沿科技的渗透和洗礼，银行信用卡业务必须聚合智能科技的生态之力，将人性化关怀注入到创新驱动力中，才能更好的迎接未来的挑战。”9月19日，平安银行信用卡中心副总裁蒋永军在经济观察报举办的“智·遇未来”第八届中国创新企业评选暨中国创新峰会上称。

信用卡业务爆发

“消费金融领域中的主要参与者是银行，尤其是银行的信用卡中心。”融360|简普科技(NYSE:JT)联合创始人兼CEO叶大清在经济观察报举办的“智·遇未来”第八届中国创新企业评选暨中国创新峰会上表示，虽然信用卡业务发展迅速，但覆盖率仍不够高，现在人均持有信用卡尚不足0.5张，未来仍有巨大空间。

上市银行半年报显示，大部分上市银行在信用卡领域都取得了非常靓丽的数据。

截止2018年6月末，工商银行的信用卡（含借贷合一卡，下同）累计发卡量达到了1.56亿张，环比增长9.09%，而建行（1.15亿张）、招行（1.14亿张）紧追其后。

从各银行上半年新增发卡来看，招商银行新增发卡量1421万张，同比增长率121.34%，发卡量和增长率两个方面领先其他银行。跻身新增发卡量前三的工行和平安银行，分别新增1300万张和917万张。

除招行外，中信银行新增发卡量的增长速度也翻了一番，增长率达104.25%，新增863.27万张；其次是新增发卡量排名第三的平安银行，同比增长了81.2%；光大银行新增发卡604.6万张，增长率也超过了50%；但是，浦发银行和哦农业银行两家银行新增发卡量出现负增长，浦发银行比去年同期减少了1/5有余，农行也减少了11.25%。

信用卡行业除了新增发卡量增加外，交易额也出现良好发展态势。7家银行在上半年的信用卡交易额在万亿级别。招商银行的信用卡消费额为1.82万亿；其次分别为交通银行、建设银行和工商银行，也在1.4万亿以上；除此之外，平安银行、光大银行和民生银行也跻身万亿信用卡交易额行列。

与去年同期相比，平安贷款余额规模同比增加最多且增长最快。平安银行的贷款余额增加了1777.74亿元，增速高达85.49%。 “传统信用卡只是作为单一的支付工具来使用，以前我们更多的是围绕着如何提升支付效率来做文章。到了互联网的时代，信用卡不仅仅局限于一个支付的工具，而是将消费场景、支付、商品服务等多元因素联系在一起，成为一个消费的枢纽。未来信用卡依托科技的发展会将极致的金融服务体验嵌入其中，围绕人的金融需求，定制一站式解决方案，成为一对一的个人金融管家。”蒋永军称。交行、建行、工行、民生和光大银行的贷余规模也同比增加了1000亿元以上；兴业银行仅增加245.37亿元，但增速较快，同比增长64.54%。

当前我国人均持有信用卡仅0.46张，与发达国家相比，数量仍然很低。有数据显示，2007年美国人均持信用卡4张，超过14%的人持卡10张以上，金融危机过后美国人均持卡数字续下降，至2016年底美国人均持有信用卡仍高达2.9张。而与国消费习惯比较接近的日本、韩国和中国台湾，信用卡人均持有量也都超过两张。随着百行征信等机构的出现，我国信用卡发规模和人均持仍有较大增长空间。

业内预计，随着《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》的实施，消费金融将迎来发展机遇期，而银行信用卡及消费金融公司等金融持牌机构无疑将成为消费金融的主力。

背后的科技力量

“我们的快速高效得益于三个‘创新和差异化’，首先是产品服务的创新和差异化，诸如，基于‘互联网+’思维和对场景的深入挖掘，融合广泛的消费场景对客户需求进行精细化管理；其次是渠道的创新和差异化，在获客渠道方面，开发更符合现代人群使用习惯和偏好的互联网、移动互联网服务平台，开发更多功能充分满足客户需求，以提升客户体验；最后是定价的创新和差异化。实际上是看谁对客户服务地更精细，谁最懂得运用新科技，谁最了解客户。”光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓表示，信用卡业务作为传统商业银行中最具有互联网基因的业务条线，它的潜力不容小觑。相信在“互联网+”时代，信用卡将继续作为消费金融市场的主力来助力消费金融。

银行信用卡业务迎来快速发展期，一方面源于消费时代的来临，另一方面则依托科技的进步，使得信用卡中心能够把握机遇，否则即使信用卡中心有获客能力，也很难控制风险。

面对海量用户带来风控挑战，蒋永军介绍，平安信用卡通过自有技术构建了一套智能风控系统。以其中的智能反欺诈为例，通过系统集成多种机器学习算法，深度学习每个客户的操作习惯及最新的盗刷交易特征，精准识别交易风险。同时该系统搭建了流式大数据引擎，实现每笔交易的决策控制在50毫秒以内，在精准拦截盗刷的同时，保证客户体验不受影响。据介绍，该系统已经累计对10.8亿笔金融交易进行全面护航，直接和间接为用户减少了约1.1亿元人民币经济损失，惠及5300万平安信用卡用户。

高增长下的挑战

从上市银行财报上可知，大中型上市银行的信用卡新增量数以百万计，信用卡发量的增加，加剧了对获客渠道争夺。目前大中型银行正通过航空公司、高端酒店、BATJ等渠道发行联名信用卡，但如何降低获客成本，以及有效控制风险，成为各家银行信用卡中心面临的重要课题。

融360调研的结果显示，2017年信用卡线下渠道的获客成本稳步攀升，而线上相比线下仍有接近一半的成本优势，线上发卡渠道对银行信用卡业务的重要意义愈加凸显。2017年银行信用卡完成的新增发卡任务量中，大部分股份制商业银行的互联网渠道占比已经超过60%。具体分银行来看，零售业务发展较快的交通银行、中信银行、光大银行、浦发银行、招商银行等，都大幅提高了线上发卡比例。 线上获客及线上线下消费场景模式正促进信用卡业务快速发展。

“在高增长面前，我们面临的挑战也愈发严峻，其中体现三个方面。”蒋永军称，其一，是由于海量业务涌入之后带来的风控挑战，银行如何在高增长、大规模的信用卡业务环境下有效保证资产安全、防控不良率过高；其二，是服务挑战，随着海量用户增长，信用卡服务如何高效运转并保证服务质量不打折扣；其三，由于用户结构多元化的特点和个性化需求的增长，信用卡业务如何持续深耕不同圈层，深度解决用户信用卡个性化需求。

针对以上三大挑战，蒋永军提出聚合智能科技生态之力，系统化、全链路打造信用卡业务变革的解决方案。该方案不是某一项技术的突破，而是一个从底层到塔尖的科技树构架，通过大数据、人工智能、云计算、自主学习和深度神经网络等前沿科技，结合业务场景，赋能客户经营和客户服务。

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